零利率贷款购房

读者：我在法国工作多年，月工资1500欧元，一直有储蓄购房的念头。最近，我在巴黎14区找到一处住房，55平米，价格40万左右，我比较满意。听说政府出台了0利率贷款。请问是否人人都能申请？申请者需要具备哪些条件？

新桥律师：

0利率贷款顾名思义，即无息贷款，可用于购买个人购买主要住房的融资手段和其他贷款的补充。

0利率贷款人只偿还本金，不偿还利息。例如，在正常情况下向银行贷款10万欧元，为期10年，按利息4.9%计算，那么到期的本息需为12 6720欧元。而0利率贷款到期偿还的总额仍为10万欧元，为此，贷款人在10年内共节约了26 720欧元的利息。

获得0利率贷款的条件如下：

首先，它不得超过购房总价的50%。为此，它应同传统的银行贷款、1%住房贷款社会融入贷款（PRET ACCESSION SOCIALE）、低息贷款（PRET CONVENTIONNE）等其他贷款结合使用。对于享受个人住房补贴（AIDE PERSONNALISEE AU LOGEMENT）者来说，0利率贷款要纳入补贴额的计算范围。

其次，融资比例根据住房的新旧，地区和能耗确定。根据各地的收入情况，法国共分成三类地区。A类为：巴黎地区、蔚蓝海岸地区（Côte d'Azur）和法国的日内瓦地区（Genevois français）。B1类指25万居民以上的城区，包括大巴黎地区、沿海地区，海外省和科西嘉岛。B2类指法国5万人口以上的地区，C类指其他地区。在能耗水准方面，A级为最为节能型，G为最耗能型。

第三，贷款人在此前两年内未购买过主要住房，但持有残疾证者或主要住所被自然灾害完全损毁者例外。

第四，所购物业，无论是新房或旧房，应为贷款者的主要住所，即除职业，健康或不可抗力原因外，每年居住8个月以上。至少是在购买后的第一年内，所购物业不得用于出租，也不能用于商业或旅游目的。但6年之内退休者可在退休前贷款购买其退休后的主要住所，并在此之前用于出租，前提是房客的收入达到享受社会租房贷款（PRET LOCATIF SOCIAL）的标准。已获0利率贷款者如果将其原住所出售，购买新住所，可在遵守相关规定的条件下将贷款转到新购物业上。此外，0利率贷款还可用于将其他用途的住房（车库、店铺、办公室或阁楼等）改造为主要住所或自建新的主要住房。

作为特例，用0利率贷款人可在下列情况下将住房出租给收入达到享受社会租房贷款的房客：

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-PACS

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第五，0利率额不得超过其他两年以上贷款总额的50%，也不能超过总投资额（包括装修在内）的20%。各地的最高限额参见下表：

0利率贷款的还款期为6至22年，根据贷款人收入而定。收入越高，还款期越短。

此外，0利率贷款还可用于：

- 自建新住房和购买相关用地
- 购买新旧住房或对旧房进行改造，使其面积和舒适程度符合标准。
  

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